大丰农村商业银行-农村商业银行的商业模式

江苏大丰农商行IPO闯关失利，证监会就经营状况提出询问

华夏时报（）记者 傅碧霄 北京报道

4月14日，证监会第十八届发审委2022年第43次会议审核结果公告显示，大丰农商行的首发申请未通过。银行上市未通过审核，这在以往并不多见。

《华夏时报》记者注意到，证监会对大丰农商行提出的询问主要关于盈利能力、核心竞争力、抗风险能力、资产质量、个人储蓄存款，以及关联交易等方面。

一位不愿透露姓名的银行业分析人士于4月15日接受《华夏时报》记者采访时分析，近两年全球疫情等不确定因素干扰较多，宏观经济波动，这些因素势必对部分中小银行经营造成影响。但本次未过会，并不意味着大丰农商行上市之门永远关闭。本报记者致电致函该行进行采访，截至发稿未得到回复。

大丰农商行2021年报显示，去年其营业收入13亿元，净利润5.7亿元，资产总额超500亿元，不良率为1.07%，资本充足率则出现下滑。截至2021年末，该行关联企业贷款金额近10亿元。

上市审核未通过

证监会发审委会议对大丰农商行提出的询问主要包括三方面：

首先，要求大丰农商行结合农商行跨区展业监管政策、区域经济发展趋势,说明是否具有较为全面的竞争力,该行为提升核心竞争力采取的措施及其有效性结合净利差和净利息收益率低于同行业可比公司平均水平,说明在我国利率持续下行的趋势下,如何保持持续盈利能力结合经营区域、资金实力、科技投入等因素,说明提升抗风险能力采取的措施及有效性,相关风险因素是否充分披露。

其次，要求大丰农商结合主要经营地的经济及疫情等外部因素,说明对该行资产质量的影响结合该行各类贷款迁徙情况,说明五级分类的执行程序及相关内控措施的有效性,贷款减值准备计提是否充分说明部分集团客户贷款余额超过授信总额的原因,相关内控制度是否有效执行说明个人储蓄存款揽储是否合法合规,定期储蓄存款增长是否可持续。

最后，鉴于大丰农商行接受江苏省联社监管,且核心系统由江苏省联社开发建设和运维管理，要求该行说明与江苏省联社的关系,省联社对该行董事会成员构成、高管任命、日常监管、运营管理、风险管理、重要信息系统开发建设和运维管理等职责和管理情况,是否影响该行独立性和信披公平性大丰农商行与省联社之间的投资及其他资金往来情况,债权债务关系,是否存在管理费分摊情形该行关联交易的决策程序、定价机制以及披露情况,是否涉及关联方资金占用情形,该行营业收入或净利润是否对关联方存在重大依赖。

银行上市未通过审核，在以往并不多见。

不过，上述不愿透露姓名的银行业分析人士向本报记者表示：“该银行未过会也属于正常现象，一方面，这反映了该行内部治理、基本面方面距离上市门槛仍有一定距离；另一方面，近两年全球疫情等不确定因素干扰较多，宏观经济波动，这些因素势必对部分中小银行经营造成影响。”

他还指出，在国内4000多家银行中，上市银行的数量占比很小大丰农村商业银行，能上市意味着是业内优秀银行，势必对质量要求相对较高。从相关信息看，监管部门对银行股权结构是否清晰、内部治理是否完善、经营战略与市场定位是否清晰、区位市场竞争力如何等方面十分重视。不过，本次没有过会，并不意味着大丰农商行上市之门永远关闭。

去年净利润5.7亿

大丰农商行于2011年11月26日挂牌成立，前身是60多年前的农村信用社，2001年统一法人经营，2005年组建农村合作银行，2011年改制农村商业银行。大丰农商行为区域性农商行,客户主要集中于盐城市大丰区。

大丰农商行的上市进程已启动多年，2017年11月，大丰农商行就披露了招股说明书，2018年又再次更新招股书。

此次，证监会对大丰农商行提出的询问主要是关于盈利能力、核心竞争力、抗风险能力、资产质量、个人储蓄存款，以及关联交易等方面。

问询中指出大丰农商行的净利差和净利息收益率低于同行业可比公司平均水平，不过该行2021年年报并未披露相关数据。在盈利能力方面，去年大丰农商行营业收入达13.33亿元，同比增长5.87%；净利润达5.73亿元，同比增长12.33%。

另外，去年大丰农商行成本收入比略有下降，为31.95%，这一指标降低，说明该行单位收入的成本支出降低，获取收入的能力增强。

《华夏时报》记者还注意到，近三年大丰农商行的手续费及佣金净收入皆为负，但亏损持续缩小，2021年手续费及佣金净收入为-3401.855万元。

大丰农商行的资产规模增长并不算快。截至去年年末，大丰农商行资产总额539.75亿元，同比增长1.98%；负债总额为489.65亿元，同比增长1.09%；吸收存款444.35亿元，同比增长4.47%；发放贷款和垫款344.51亿元，同比增长11.27%。

大丰农商行在年报中表示，其竞争优势包括地方经济快速发展、广泛深入的地区营销布局、坚持服务“三农”市场定位、特色鲜明的业务经营模式、成熟高效的资金业务模式、开办国际业务拓宽业务发展渠道等。

资产质量方面，截至2021年末，大丰农商不良贷款余额3.81亿元大丰农村商业银行，不良率为1.07%，比年初下降0.03个百分点。正常类、关注类、次级类、可疑类贷款迁徙率分别为3.48%、11.73%、18.03%、2.32%。

关联交易方面，大丰农商行在年报中披露，截至2021年末，该行关联企业贷款金额9.9995亿元、贷款余额9.3195亿元；关联个人贷款金额3907万元、贷款余额3482.69 万元，另外，关联企业贴现金额为9000万元。

与省联社关系方面，年报中提到，大丰农商行“通过省联社客户风险预警、流程银行-信用风险预警、风险监测系统，发现客户风险事件，及时上报、处置，实现事件闭环处置；利用省联社准实时逾期欠息和核销贷款账户变动预警，强化对不良信贷客户账户变动管理；运用省联社流动性风险管理系统，严格执行大额资金进出报告制度，对资金大额往来实时监控”。

另外，值得注意的是，去年大丰农商行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率均出现下滑，分别为14.75%、13.6%、13.6%。

另外，年报中还披露了大丰农商行在绿色金融和数字化转型方面的一些成果。截至去年年末，大丰农商行绿色信贷余额7.38亿元，增速达23.96%，高于各项贷款增速11.58个百分点。该行通过纯线上全流程自助小程序办理贷款，去年线上贷款比2020年增加1.35万户，达5.14万户，用信余额达68.52 亿元。返回搜狐，查看更多